Aujourd’hui, pour devenir propriétaire, on peut user de tous les stratagèmes. On peut même tenter de signer une offre de crédit dans une autre région pour obtenir de meilleures conditions de prêt. C’est ce que l'on appelle le « dézonage ». Toutefois, cette technique est-elle légale ? Comment mettre toutes les chances de votre côté pour y parvenir ? Voici quelques bons conseils...
C’est possible…, mais sous conditions !
Souscrire un crédit immobilier dans un autre département que celui de son lieu de résidence est possible. Le procédé est tout à fait légal. Toutefois, il peut être difficile à mettre en œuvre dans la pratique. En effet, la banque n’est pas tenue de répondre favorablement à votre requête, malgré la qualité de votre dossier de prêt. Certains établissements réservent ces taux préférentiels à leurs clients historiques ou encore à la clientèle locale.
Selon le courtier Empruntis, les taux d’intérêt moyens pratiqués au 26 juin 2024 sont les suivants :
- 3,70 % sur 15 ans,
- 3,80 % sur 20 ans,
- 3,95 % sur 25 ans.
Pourtant, les taux sont variables d’une banque à une autre et certains bons profils peuvent bénéficier de taux préférentiels. Les meilleurs taux d’intérêt observés à la même date sont les suivants (données Empruntis) :
- 3,30 % sur 15 ans,
- 3,45 % sur 20 ans,
- 3,55 % sur 25 ans.
Bon à savoir !
Il arrive que certaines banques régionales proposent de meilleurs taux d’intérêt que ceux proposés dans la capitale et dans les grandes métropoles. Le cas de Thomas, primo-accédant, est très parlant. Il a acheté son premier appartement en Île-de-France, mais il a signé son prêt dans une banque à Orléans. Son courtier a pu lui faire bénéficier d’un taux à 3,65 % sur 20 ans. C’est un demi-point de moins que le taux qu’on lui a proposé en Île-de-France. Avec une différence de l’ordre du demi-point, il a gagné environ 10 000 euros sur 20 ans. C’est de l’argent qui pourra lui servir à réaliser des travaux dans son nouveau logement.
Comment réussir à emprunter dans une autre région ?
Le dézonage, qui consiste à signer un crédit immobilier dans une autre région, n’est pas toujours chose aisée. Les banques sont parfois réticentes à vous accueillir, vous qui venez d’une autre « contrée ». Pour mettre toutes les chances de votre côté, il vaut mieux avoir quelques attaches dans la région convoitée. Vous y êtes né ? Toute votre famille y vit encore ? Ce peut être un bon point de départ pour présenter votre demande de financement. Mieux encore : si vous avez une banque de famille dans cette région, il vous sera plus facile d’obtenir une réponse favorable. Le plus souvent, vous devrez en contrepartie rapatrier vos comptes courants (au minimum) dans ce nouvel établissement bancaire, qui vous accorde le précieux sésame pour devenir enfin propriétaire.
Assurez-vous de considérer les coûts supplémentaires potentiels, comme les frais de dossier ou les frais de notaire, qui varient quelquefois selon les départements. Faire appel à un courtier en prêt immobilier peut vous aider à trouver les meilleures offres de prêt, sans considération de département. Les courtiers ont souvent accès à une large gamme de produits financiers et peuvent négocier des taux avantageux pour vous.
Le saviez-vous ?
De nombreuses banques offrent des services en ligne, qui permettent de gérer une grande partie du processus de demande de prêt à distance. Cela peut faciliter l'emprunt dans un autre département.
Pourquoi c’est moins cher ailleurs ?
Le coût d'un crédit immobilier est variable d'une région à l'autre. Dans certains départements avec une plus grande concentration d’établissements bancaires, la concurrence est parfois accrue et cela peut pousser les taux d’intérêt à la baisse. Dans certains cas, ce sont les banques qui font le choix de baisser leur taux d’intérêt dans tel ou tel département, car elles veulent intensifier leur présence dans la région concernée. C’est une stratégie commerciale. Aussi, il arrive que le taux de défaillance des emprunteurs soit plus bas dans certaines régions, ce qui diminue le risque perçu des banques. Elles sont alors quelquefois amenées à proposer des taux plus avantageux, compte tenu de cet élément.
En vérité, les facteurs sont multiples et ils peuvent se conjuguer. Pour trouver les meilleures conditions, il est souvent utile de comparer les offres dans différentes régions et de consulter des experts financiers ou des courtiers en prêt immobilier. Ne négligez pas cette astuce !
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