Si vous avez contracté un prêt immobilier ces derniers mois, la légère inflexion des taux d’intérêt en ce début d’année n’a pas dû vous échapper. Et là, vous vous demandez dans quelle mesure vous pourriez renégocier à la baisse le taux de votre prêt ? D’autant qu’il peut y avoir de belles économies à la clé. Est-ce le bon moment ? Comment faire le cas échéant ? Voilà quelques pistes pour tenter de bénéficier de meilleures conditions de crédit…
Peut-on renégocier son prêt immobilier ?
Oui, il est tout à fait possible de renégocier un taux de prêt immobilier lorsque les taux d’intérêts sont plus avantageux. Une renégociation habillement menée peut permettre de réaliser de belles économies, grâce à un allégement des mensualités de crédit et/ou un raccourcissement de la durée de remboursement. Il est même possible d’envisager une délégation d’assurance avec un organisme qui calculera le montant de la nouvelle assurance emprunteur sur le capital restant dû, ce qui peut considérablement alléger son montant.
Le saviez-vous ?
La loi vous autorise à renégocier votre prêt immobilier autant de fois que vous le souhaitez. Il n’y a pas de limites prévues. À voir si c’est intéressant pour vous. C’est pareil pour le rachat de votre crédit par une autre banque.
Quel gain espérer en renégociant son prêt ?
Renégocier un prêt immobilier peut permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit. Vous pouvez espérer gagner de 15 000 à 30 000 euros, voire bien davantage. Si votre situation financière s’est détériorée, vous pouvez alléger le montant de vos mensualités.
Pour vous faire une idée en utilisant un simulateur de renégociation de prêt immobilier qui vous donne une estimation avancée.
Quand est-il pertinent de renégocier ?
Il n’est pas toujours dans votre intérêt de renégocier votre taux de prêt immobilier. Trois critères permettent de jauger si la renégociation est utile.
- La durée de remboursement restante : idéalement, il faut être dans le premier tiers de la durée de remboursement.
- L’écart de taux entre le taux actuel et le nouveau taux (de 0,70 % à 1 %).
- Le montant du capital restant dû (au moins 70 000 euros).
Il ne faut pas négliger les frais annexes engendrés par la renégociation (frais de dossiers, garanties, etc.).
Généralement, deux possibilités s’offrent à vous pour tenter d’obtenir un taux de prêt plus avantageux.
- Renégocier votre crédit au sein de votre banque
- Faire racheter votre prêt par une banque concurrente
Renégocier son prêt immobilier au sein de sa banque
Si vous parvenez à renégocier votre prêt immobilier avec votre banque, c’est tout bénéf pour vous ! Vous pourrez ainsi éviter certains frais accessoires, comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Généralement de l’ordre de 3 % du capital restant dû, ils sont précisés dans votre contrat de crédit.
Bien sûr, votre banque n’est pas tenue de concéder à la renégociation de votre prêt, et il arrivera que son avis soit défavorable, car elle perd de l’argent. En cas de refus, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à montrer à votre banque une éventuelle proposition de rachat de votre crédit. Si elle ne peut pas absolument s’aligner sur le nouveau taux qui vous est proposé, elle tentera toutefois de s’en rapprocher au maximum.
Lorsque votre banque joue le jeu et accepte de renégocier votre taux de prêt, un avenant est ajouté à votre contrat initial, ainsi qu’un nouveau tableau d’amortissement.
Le saviez-vous ?
L’établissement prêteur est généralement plus favorable à la renégociation de votre taux de prêt, lorsque les taux de marché enregistrent une baisse conséquente.
Faire racheter son prêt par une banque concurrente
Si votre banque refuse de renégocier votre prêt immobilier ou si sa proposition est insuffisante, vous pouvez faire racheter votre crédit immobilier par un autre établissement bancaire. Attention, les frais associés sont généralement plus élevés (frais de dossiers, pénalités de remboursement anticipé dus à votre établissement prêteur actuel). Ils doivent être pris en considération pour évaluer la rentabilité de l’opération.
Le saviez-vous ?
Avec votre nouveau contrat de prêt, la nouvelle banque peut vous proposer de nouvelles assurances (habitation, etc.). Vous n’êtes pas tenu d’accepter et les pratiques commerciales abusives sont punies par la loi.
Comment renégocier ?
Faites savoir à votre banque que vous souhaitez obtenir de nouvelles conditions de prêt en lui adressant une lettre de renégociation de prêt immobilier. N’hésitez pas à y joindre les documents utiles pour appuyer votre demande. Si votre requête est acceptée, elle se rapprochera de vous pour discuter de la nouvelle proposition.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez faire appel à un courtier qui saura vous indiquer s’il est préférable de renégocier avec votre banque ou si un rachat de crédit s’avère plus intéressant. Il a le recul, les informations et le réseau pour comparer les offres disponibles et vous faire bénéficier des meilleures du marché. Il vous aidera également pour le montage de votre dossier.
Aujourd’hui, est-ce le bon moment pour renégocier votre prêt immobilier ?
Après deux ans de hausse continue des taux immobiliers, ils se stabilisent enfin, et commencent doucement leur inflexion. Selon le courtier Empruntis, en mars 2024, le taux d’intérêt moyen observé pour un emprunt sur 20 ans est de 4 %. Pour les bons dossiers, ça peut descendre à 3,65 %. Donc, si vous avez emprunté au prix fort, aux alentours de 5 %, il peut être intéressant de renégocier. Dans le cas contraire, il est plutôt conseillé d’attendre, car les taux d’intérêt commencent tout juste à baisser. Les observateurs de Meilleurs Agents prévoient une baisse plus marquée à la fin de l’été 2024. Patience, il devrait être plus avantageux de renégocier votre taux de prêt immobilier, en fin d’année.
Enfin, n’hésitez pas à changer d’assurance emprunteur, vous pouvez faire de vraies économies juste en utilisant ce levier qu’offre la loi Lemoine.
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