Louer ou acheter : les critères essentiels pour trancher !

Acheter en 2024 coûte cher ! Ou plus exactement, acheter demande un apport personnel conséquent, dans le contexte bancaire actuel. Aujourd’hui, les banques exigent en général 10 à 20 % du prix du bien à ce titre. Pour un bien d’une valeur de 300 000 €, cela correspond à un apport compris entre 30 000 et 60 000 €. Une somme très importante, qui ne prend pas en compte les frais de notaire : il faut compter entre 2 et 3 % pour un achat dans le neuf et entre 7 et 8 % pour un achat dans l’ancien. En bref, sans économies conséquentes, il semble compliqué de pouvoir acquérir un bien immobilier.

La location n’est pas aussi contraignante d’un point de vue financier. Les sommes à débourser pour l’entrée dans un bien sont en tout cas bien moins importantes. Bien sûr, la législation exige d’un locataire qu'il règle trois fois le montant du loyer prévu mais, bien qu’importante, cette somme n’atteint pas l’apport nécessaire pour prétendre à l’obtention d’un prêt ! La location apparaît alors comme une alternative plus confortable financièrement.

« Où je me vois dans 5 ans ? » est une bonne question à se poser pour mieux appréhender son projet. Acheter un bien est en général plus avantageux, si l’on prévoit de rester quelques années – environ 10 ans – au même endroit. Cela permet d’amortir les coûts, comme les frais de notaire, par exemple. De plus, acheter sa résidence s’inscrit dans une perspective de stabilité et de construction de patrimoine, sans compter que, une fois le remboursement du prêt terminé, vous jouirez d’une résidence sans mensualités à payer.

Si vous avez au contraire « la bougeotte », mieux vaut ne pas vous endetter sur plusieurs dizaines d’années. Être locataire permet une plus grande flexibilité et offre la possibilité de déménager plus facilement et régulièrement. Être locataire, c’est aussi éviter les charges coûteuses et les responsabilités d’entretien, qui ont trait à la propriété. La location permet ainsi de conserver quelques liquidités financières. Utile si l’on souhaite financer un projet ou investir.

Est-ce le bon moment pour acheter ? En dehors des considérations personnelles, un facteur important doit être pris en compte : la conjoncture immobilière locale. Elle n’est pas toujours favorable pour se lancer dans un projet d’achat. Dans un marché dynamique et en hausse, acheter peut constituer un investissement intéressant à long terme. C’est notamment le cas dans les zones à forte demande, à proximité des grandes agglomérations ou des villes attractives, bien que le prix d’achat initial soit en général plus élevé. À l'inverse, dans les régions où les prix ont une tendance à stagner, voire à baisser, acheter peut comporter des risques. Il est également opportun de surveiller le niveau des taux bancaires. Des coûts d’emprunt trop hauts peuvent freiner les envies d’achat.

Vivre dans une ville ou dans une zone « tendue » n’est pas évident, car les prix sont souvent élevés, particulièrement à l’achat. Être locataire apparaît alors comme la meilleure alternative. Cela permet ainsi de vivre dans un quartier ou dans une commune bien situés et agréables, sans se surendetter. En effet, si les prix des loyers sont parfois élevés, ils restent bien souvent plus accessibles financièrement, à court terme. Cette solution peut également être temporaire. Elle permet alors de laisser maturer l’idée de l’achat immobilier pour franchir le pas plus tard, lorsque les conditions personnelles et contextuelles seront plus favorables.