Un apport personnel est un argument choc lorsque l’on souhaite emprunter pour acheter une maison. D’ailleurs, plus il est important, meilleures sont les conditions de crédit. Mais est-il toujours nécessaire ? Peut-on acquérir un bien, sans aucun apport ? Voici la réponse qui intéressera les futurs acheteurs, qu'ils aient un profil « cigale » ou « fourmi ».
Les banques demandent généralement un petit apport pour acheter un bien immobilier
Pour un banquier, l’apport personnel en dit long sur l'emprunteur qu’il a en face de lui, car il est généralement le fruit de son épargne. L'expert en finances sait ainsi très vite si son client est du genre économe ou panier percé.
En général, une banque demande un apport équivalant à au moins 10 % du coût total de l’acquisition. Celui-ci couvre les frais annexes de l'achat du bien immobilier, comme les frais de notaire ou les frais de dossier… S'il est plus élevé, c’est encore mieux !
Pourquoi est-il intéressant d’avoir un apport personnel élevé ?
Cette somme d’argent accumulée prouve aux établissements prêteurs que l’emprunteur est sérieux et atteste de la stabilité de sa situation financière.
Ainsi, un particulier qui dispose d’un « bon » apport personnel verra sa demande de crédit plus facilement acceptée et pourra même obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Est-il obligatoire d’avoir un apport personnel pour contracter un prêt immobilier ?
La loi n’exige aucun apport personnel pour emprunter. Chaque établissement prêteur est libre de ses exigences en la matière. Néanmoins, selon la conjoncture, les banques sont plus ou moins exigeantes vis-à-vis de cet apport.
D’après la fédération française bancaire, les banques seraient plus enclines à prêter. Elle estime que « la production des crédits à l’habitat (hors renégociations) s’établit à 11,6 Mds€ en février 2026. En progression par rapport au mois précédent (10,9 Mds€ en janvier), elle poursuit sa nette tendance de reprise, après le creux de 6,9 Mds€ en février 2024. Le taux d’intérêt moyen des nouveaux crédits à l’habitat augmente légèrement pour s’établir à 3,10 % en février, après un pic à 3,59 % en janvier 2024, restant un des taux les moins élevés de la zone euro (moyenne à 3,37 %) ».
À noter
Lorsque l’apport personnel est conséquent, mieux vaut en mettre une partie de côté pour régler quelques menus travaux et faire face aux dépenses imprévues.
Des prêts subventionnés pour faciliter l'achat immobilier
Parfois, les banques sont réticentes à prêter de l'argent aux foyers dont les revenus sont modestes ou dont les situations manquent de stabilité. Certains prêts subventionnés leur permettent d'accéder tout de même à la propriété.
C'est le cas du prêt à l’accession social (PAS), qui peut aussi financer des travaux. Le prêt à taux zéro (PTZ) peut quant à lui compléter le prêt principal, et même financer jusqu’à 40 % de l’achat d’un bien immobilier pour les primo-accédants.
Néanmoins, un prêt subventionné ne permet pas de s'acquitter des frais de notaire, par exemple. L'apport personnel est donc toujours nécéssaire.
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