Emprunter après 50 ans : ce qu'il faut savoir !

Légalement, il n’y a pas d’âge plafond pour emprunter. Au regard de la loi, la seule nécessité est d’être majeur. Toutefois, dans la pratique, les banques consentent au financement de l’acquéreur jusqu’à ses 75 ans environ (âge de fin de prêt). La raison ? Le risque de défaut de paiement lié à l’âge (décès, maladie, invalidité, etc.).

Il faut tout de même savoir que les seniors ne sont pas nécessairement de mauvais profils pour les banques. Au contraire… Ils disposent généralement d’apports plus conséquents, de produits d’épargne de type assurance-vie, et sont parfois déjà propriétaires de leur résidence principale. Ce sont de précieuses garanties pour la banque et des leviers pour réduire le montant du crédit. Récemment, une étude de l’INSEE a révélé que « il y a une stabilisation du patrimoine à son plus haut niveau entre 50 et 75 ans et que c’est à 75 ans que le patrimoine moyen serait le plus élevé en France ». À bon entendeur !

En vérité, le problème de l’emprunt à un âge avancé se situe surtout à deux niveaux :

• l’assurance emprunteur,
• le départ à la retraite, qui annonce une future baisse de revenus.

Après un certain âge, l’accès à l’assurance emprunteur devient plus complexe. Un profil considéré comme risqué par la compagnie d’assurance peut se voir refuser une demande de couverture. Avec l’âge, les risques de santé augmentent, ce qui peut aussi entraîner des primes d’assurance plus élevées (surprimes ou/et exclusions de garantie).

L’approche de l’âge de la retraite constitue également un risque pour la banque, le risque que l’emprunteur ne puisse pas rembourser ses mensualités de crédit, à cause d’une diminution de ses revenus futurs. C’est une situation qui doit être anticipée car, le plus souvent, la banque calcule la capacité d’emprunt du demandeur, en prenant en compte 70 % de ses revenus nets, et non 100 % !

Après 50 ans, les freins à l’obtention du crédit ne sont pas insurmontables. Ils nécessitent toutefois une préparation spécifique et une compréhension des critères bancaires. Les garanties rassurent la banque et prouvent la capacité de l’emprunteur à rembourser ses échéances de prêt. Il est également à noter que, après un certain âge, le prêteur préférera les crédits de courte durée pour réduire au maximum les risques d’impayés.

Quels sont les points d’attention à observer pour emprunter ?

• L’apport personnel est un atout pour votre dossier bancaire. S’il est conséquent, il viendra diminuer le montant total de votre crédit.
• Votre patrimoine immobilier peut servir de garantie à la banque (hypothèque conventionnelle/acte de nantissement d’un placement).
• Votre assurance décès doit couvrir la totalité de votre prêt bancaire. N’hésitez pas à vérifier que l’assurance court jusqu’à votre dernière mensualité.
• Si vous partez à la retraite, la banque ne prendra pas en compte 100 % de vos revenus. Vous devez anticiper cette réalité afin d’être au fait de votre pouvoir d’achat immobilier.
• En cas de refus d’assurance emprunteur, la convention AERAS peut prendre le relais. Pensez aussi à la délégation d’assurance. Certaines compagnies proposent des solutions sur mesure pour les seniors.
• Faites-vous accompagner par un courtier ou un professionnel. Il pourra vous aider à constituer votre dossier bancaire et à obtenir de meilleures conditions de prêt !

La couverture du prêt immobilier est un des éléments les plus importants pour l’octroi du crédit immobilier. L’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total du crédit. Selon Magnolia, spécialiste de l’assurance : « Le taux appliqué pour un senior en bonne santé, non-fumeur, est d'environ 0,32 %. Toutefois, ce taux peut augmenter pour atteindre entre 0,45 % et 0,65 % après 60 ans ». Une situation qui peut conduire certains profils à la non-obtention du crédit, à cause d’un taux d’usure hors des clous (le coût de l’assurance étant compris dans le TAEG).

Il existe néammoins des solutions pour faire face à un refus d’assurance groupe pour des raisons liées à l’âge ou à un problème de santé :

• La convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), qui étudie toutes les alternatives d’assurance possibles pour l’emprunteur.
• La délégation d’assurance par des compagnies privées, parfois spécialisées.

Emprunter après un certain âge nécessite donc un peu d’anticipation pour éviter les surprises et une connaissance des alternatives, en cas de refus d’octroi de prêt par la banque. La présence d’un courtier spécialisé pourra également vous aider à trouver les meilleures options pour mener à bien votre projet d’achat !