Est-il possible de vendre sa maison et de conserver son prêt bancaire ?

Prenons les choses dans l'ordre. Ce qu'il faut d'abord définir, c'est le type de prêt bancaire auquel vous avez souscrit. Il est bon de faire un petit rappel.

En ce qui concerne les prêts immobiliers classiques, il n'y a aucun problème en vue. Il n'y a pas de délai à respecter pour la revente de votre maison. La transaction est possible même s'il vous reste des mensualités à régler sur votre crédit immobilier. Dans ce cas, pour garder votre prêt, il vous faudra mettre en place un transfert de crédit avec votre banque.

En revanche, ça se complique avec les prêts spécifiques. Ainsi, si vous avez souscrit à un PTZ (prêt à taux zéro), un prêt conventionné ou un PAS (prêt d'accession sociale), vous avez l'obligation de le rembourser entièrement avant de pouvoir vendre votre maison. Sous certaines conditions et avec l'accord de votre banque, vous pouvez toutefois bénéficier d'un transfert de crédit pour acheter ou faire construire une nouvelle résidence principale.

Le transfert de prêt consiste à utiliser le solde de votre crédit pour acheter votre nouveau bien. Pour mettre en place ce transfert, votre contrat de prêt initial doit comporter une clause de transférabilité.

Votre banque vous renverra donc à votre contrat initial pour les conditions de ce transfert. Chaque contrat est différent et les conditions dépendent de ce que vous avez négocié. Dans le meilleur des cas :

• le taux d'intérêt ne change pas ;
• il n'y a pas de frais supplémentaires ;
• la durée de remboursement ne change pas ;
• l'assurance emprunteur n'est pas modifiée.

Vous avez envie d'acheter plus grand, votre situation personnelle est différente, vous avez eu un coup de cœur pour un bien… bref, c'est le temps du changement ! En raison des fluctuations des prix de l'immobilier en France, transférer son prêt au lieu de le rembourser et de souscrire à un autre peut être une opération judicieuse.

• Votre taux initial peut être plus avantageux que ceux en cours au moment de votre nouvel achat.
• Vous n'avez pas de pénalités à payer à votre banque pour un remboursement anticipé.

Le transfert de crédit peut être un bon moyen de financer un nouveau logement, mais il y a aussi des obligations.

Pour profiter de la clause de transfert, vous devrez probablement vous acquitter des frais de dossier, notamment les frais de changement de domicile. Selon les banques, il y a aussi différentes obligations à respecter. Parmi les plus courantes, signalons que :

• le transfert se fait dans le même établissement bancaire ;
• le montant du nouvel achat doit obligatoirement être supérieur ou égal au capital restant dû ;
• si votre prêt initial était dédié à l'achat d'une résidence principale, il devra en être de même pour le nouvel achat. Vous ne pouvez pas acquérir une résidence secondaire ou un bien locatif ;
• vous ne devez pas avoir connu d'incident de paiement dans le remboursement de vos mensualités ;
• généralement, les banques imposent un délai entre la vente du premier bien et l'achat du second.

Cela fait beaucoup d'obligations. Il est donc recommandé de bien anticiper son projet et de mesurer les avantages et les inconvénients d'une telle opération. Commencez par faire estimer votre maison pour connaître le montant que vous pourrez obtenir de la vente. Calculez ensuite s'il est plus intéressant pour vous de rembourser le prêt par anticipation ou de le garder.

Qui peut estimer un bien immobilier ? Vous pouvez contacter plusieurs agences immobilières et comparer leurs estimations. Quel est le coût d'une estimation immobilière ? Obtenez une première estimation gratuite en ligne.

Pour résumer

Vous pouvez vendre votre maison en conservant votre crédit immobilier si :

• vous avez contracté un prêt immobilier classique ;
• votre contrat comporte une clause de transférabilité ;
• vous respectez les conditions de votre contrat de prêt initial.

Préparez au mieux votre projet en relisant votre contrat et prenez rendez-vous avec votre banquier pour poser toutes vos questions.