En 2025, plus de 45 000 PTZ ont déjà été accordés, selon le Ministère du Logement. Cet engouement témoigne de l’envie des ménages français de devenir propriétaires. Et face à une capacité d'emprunt parfois limitée, le prêt à taux zéro (PTZ) constitue une solution précieuse. Mais d'ailleurs, comment est calculé le montant de ce prêt ? On vous explique.
PTZ : un dispositif réservé aux primo-accédants
Le PTZ s'adresse exclusivement aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ce prêt, sans intérêts ni frais de dossier, intervient toujours en complément d'un ou plusieurs autres crédits immobiliers.
Il ne finance jamais la totalité du projet. Il permet cependant d'augmenter la capacité d'achat, notamment avec un apport personnel limité(1).
Critères déterminants dans le calcul du montant
Plusieurs paramètres interviennent dans la détermination du montant du PTZ(2). Chaque élément influence l'éligibilité et le montant final accordé :
- Le nombre de personnes destinées à occuper le logement
- Les revenus du foyer fiscal de l'année N-2 (2023 en cas de demande en 2025)
- La localisation du bien, classée selon quatre zones (A, B1, B2, C)
- La nature du bien : logement neuf, ancien avec travaux ou logement social
- Le coût total de l'opération immobilière (prix d'achat, travaux, honoraires, hors frais de notaire)
Cette combinaison détermine la tranche de revenus du ménage et la quotité applicable, c'est-à-dire le pourcentage du coût de l'opération finançable par le PTZ.
Plafonds réglementaires à respecter
L'accès au PTZ dépend d'abord du respect de plafonds de ressources, variables selon la zone géographique et la taille du ménage. Un plafond de coût d'opération s'applique aussi à chaque projet. Un couple avec deux enfants, situé en zone A bénéficie d'un plafond de coût d'opération supérieur à celui d'une personne seule en zone C. Ces plafonds, actualisés chaque année, encadrent strictement le montant maximal du PTZ.
La quotité : un levier central dans le calcul
La quotité est le pourcentage du coût total de l'opération pouvant être financé par le PTZ. Elle varie selon la tranche de revenus du foyer et la nature du bien. Les logements collectifs neufs ou les logements anciens avec travaux permettent d'obtenir une quotité atteignant jusqu'à 50 % chez les foyers aux revenus les plus modestes. Les maisons individuelles neuves s'établissent à 30 % maximum. Plus les revenus sont élevés, plus la quotité baisse.
Prenons le cas d'un couple avec deux enfants. Il souhaite acquérir un appartement neuf en zone A, avec un revenu fiscal de référence de 60 000 €. Le plafond de coût d'opération s'élève à 315 000 €. La quotité applicable selon leur tranche de revenus est de 20 %. Le montant maximal du PTZ s'établit donc à 63 000 € (315 000 € x 20 %).
Autre exemple : une personne seule en zone B2, avec 25 000 € de revenus et un coût d'opération plafonné à 110 000 €. La quotité de 40 % donne un PTZ maximal de 44 000 €.
Montant maximal et limites du PTZ en 2025
Le montant du PTZ ne peut jamais dépasser le produit du plafond de l'opération par la quotité réglementaire. Des plafonds absolus existent : jusqu'à 180 000 € dans le neuf, 132 000 € dans l'ancien avec travaux(3). Le PTZ ne peut excéder le montant total des autres prêts souscrits, sauf dans la tranche de revenus la plus basse, où il peut dépasser de 25 % ce montant.
Différences selon le type de projet immobilier
Le type de bien financé influe directement sur le montant du PTZ. Un logement collectif neuf ou un logement ancien avec travaux permet d'obtenir une quotité plus élevée qu'une maison individuelle neuve. La nature du bien impacte la part de l'opération finançable à taux zéro, ce qui peut faire la différence dans la capacité d'achat.
Durée et différé de remboursement : des modalités avantageuses
Le PTZ se distingue par un remboursement en deux temps. Une période de différé, comprise entre 2 et 15 ans selon la tranche de revenus, permet de ne rien rembourser sur le PTZ pendant cette durée. Ensuite, le remboursement s'étale sur 10 à 15 ans. Cette souplesse facilite la gestion du budget familial, surtout dans les premières années suivant l'achat.
Simuler son PTZ : une étape incontournable
Simuler son PTZ permet d’estimer précisément le montant auquel prétendre, à partir de sa situation personnelle et du projet envisagé. Les simulateurs en ligne offrent un calcul rapide, fiable et adapté à chaque profil. Pour une estimation personnalisée : calculez votre prêt à taux zéro.
Le différé de remboursement du PTZ, un atout budgétaire
La période de différé du PTZ, pouvant atteindre 15 ans(4), permet de ne rembourser que le prêt principal au départ. Ce mécanisme allège la charge mensuelle et facilite l'obtention du crédit.
Le montant du PTZ résulte d'une mécanique transparente, fondée sur des critères objectifs et des plafonds stricts. L'acquéreur peut optimiser sa capacité d'emprunt grâce aux outils de simulation et concrétiser son projet immobilier dans les meilleures conditions.
(1) https://www.economie.gouv.fr/particuliers/PTZ-pret-taux-zero
(2) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871 (3) https://www.economie.gouv.fr/particuliers/PTZ-pret-taux-zero
(4) https://www.ecologie.gouv.fr/politiques-publiques/pret-taux-zero-ptz
Pouvez-vous nous préciser pourquoi ? (facultatif)