Depuis le 1er juillet 2025, les assureurs ont l’obligation d’inclure l’aide à la famille dans au moins un contrat d’assurance emprunteur immobilier. Cette garantie gratuite soutient l’assuré qui réduit ou cesse son activité pour s’occuper d’un enfant gravement malade, accidenté ou handicapé. Explications.
C’est quoi, la garantie Aide à la famille ?
La garantie Aide à la famille est un dispositif imaginé par 185 députés et 85 associations dans une tribune, publiée en 2023. L'enjeu est simple : éviter que des soucis d'ordre pécuniaire n'accablent des familles déjà tourmentées par la souffrance de leur enfant.
L’aide à la famille allège les mensualités du prêt immobilier (de la résidence principale) des parents dont les revenus diminuent parce que l'un d'eux reste auprès de leur enfant porteur d’une maladie grave ou victime d’un accident.
Les conditions d'application de la garantie
La garantie Aide à la famille est très souvent associée à la garantie Incapacité temporaire de travail (ITT).
Pour activer cette garantie, certains assureurs exigent que le parent réduise ou stoppe son activité et qu'il perçoive l'Allocation journalière de présence parentale (AJPP) ou l’Allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH) que financent la CAF, la MSA ou d’autres organismes.
L'aide à la fmaille vient alors compléter ces « coups de pouce ». Pour info :
- l'AJPP est fixée à 65,80 €/ jour, sur une période maximale de 3 ans,
- le montant de l'AEEH est de 151,80 €/jour.
À noter
La garantie Aide à la famille est sans surcoût mais n'a pas d'effet rétroactif dans les contrats en cours. Pour en bénéficier, vous pouvez tenter de négocier son ajout avec votre assureur, en faisant jouer la concurrence (pour obtenir un tarif moins élevé). Vous pouvez aussi résilier et remplacer votre assurance de prêt. La loi Lemoine du 28 février 2022 vous autorise à le faire à tout moment.
La garantie Aide à la famille en pratique
La garantie Aide à la famille sur une durée maximum de 28 mois, répartis en deux périodes de 14 mois renouvelables, avec une indemnisation équivalente à 50 % des mensualités du prêt, dans la double limite de 4 000 € et de la quotité de l’assurance de prêt.
Plusieurs assureurs ont élargi leur champ d’action, prenant parfois en charge l’intégralité des échéances, jusqu'à un certain plafond. Parfois, cette garantie peut s'étendre au proche aidant d'une personne en situation de dépendance, comme un parent ou un grand-parent.
Certaines compagnies d'assurance vont au-delà des simples recommandations du CCSF (Comité consultatif du secteur financier) et intègrent cette garantie solidaire de manière plus large, en incluant non seulement les nouveaux contrats, mais aussi ceux déjà en cours, ainsi que les prêts professionnels ou locatifs. Cette approche plus inclusive permet de mieux répondre aux besoins variés des emprunteurs, en tenant compte des réalités familiales et professionnelles, tout en renforçant leur protection financière dans les périodes délicates.
Exemple de fonctionnement, selon la Société Générale
Fadila et Pierre sont couverts en cas d'incapacité de travail dans le cadre de leur emprunt immobilier. Pierre gagne 2 500 euros et Fadila 3 000 euros par mois. Leur mensualité de prêt immobilier s’élève à 1 200 euros. Théo, leur fils est victime d’un accident grave de scooter qui nécessite la présence d’un de ses parents à la maison.
- Cas n°1 : une quotité de 50 % chacun. Pierre reste auprès de son fils. Pendant son arrêt de travail, La garantie Aide à la famille prend en charge 50 % de la mensualité, soit 600 €.
- Cas n°2 : une quotité de 100 % chacun. Après l’accident de Théo, lL’assurance couvre 100 % de la mensualité, soit 1 200 €. Le couple ne subit aucune perte de revenu.
D'autres aides à la famille en cas de difficulté
Cette nouvelle garantie ne cible que le remboursement des mensualités du prêt immobilier. En cas de coup dur, ce n'est pas toujours suffisant. D’autres aides peuvent venir en complément.
Par exemple, un contrat de prévoyance, une mutuelle santé ou une assurance multirisque habitation peuvent également prévoir des ressources et services supplémentaires, en fonction des formules choisies.
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