Crédit immobilier : ces raisons de se réjouir

Christelle Privat
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Le ciel s’éclaircit pour les emprunteurs français. La BCE continue de baisser ses principaux taux directeurs et les banques répercutent sans attendre ces décisions sur les taux d’intérêt, qui ont encore diminué en cette rentrée de septembre. Est-ce le bon moment d’acheter ? La réponse est sans doute oui, si vous avez un projet immobilier sur le feu !

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Belle maison ouverte et éclairée.
Selon l’Observatoire du crédit logement/CSA, le taux moyen est de 3,62 % en août 2024. ©Getty Images
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Les taux continuent de baisser

Du côté des taux de crédit immobilier, il y a effectivement de bonnes nouvelles. Les taux d’intérêt continuent de diminuer sur toutes les durées, avec un taux moyen de 3,62 % en août 2024, selon l’Observatoire du crédit logement/CSA. En décembre 2023, ce taux d’intérêt moyen était de 4,20 %.

Autre signe positif : le nombre de prêts accordés est en hausse, signe que les emprunteurs commencent à revenir doucement sur le marché et que les prêteurs sont plus disposés à financer les projets. « Le montant total des nouveaux crédits à l'habitat hors renégociations s'est élevé à 11,3 milliards d'euros en juillet, contre 8,6 milliards en juin et 8,1 milliards en mai », rapporte la Banque de France.

Avec la récente baisse des taux directeurs opérés par la BCE (Banque centrale européenne), les taux immobiliers devraient continuer de baisser progressivement. D’ailleurs, de nombreux courtiers affirment que les meilleurs profils peuvent déjà obtenir un taux à 3,5 % sur 20 ans. Les observateurs optimistes annoncent un taux à 3 % d’ici décembre 2024 !

Selon le courtier Cafpi, les taux moyens observés le 20 septembre 2024 sont les suivants :

  • taux fixe 10 ans : 3,22 %
  • taux fixe 15 ans : 3,48 %
  • taux fixe 20 ans : 3,55 %
  • taux fixe 25 ans : 3,69 %

Les banques prêtent de nouveau aux particuliers

Depuis quelques mois, on assiste à une « reprise graduelle de la production de crédits immobiliers », selon la Banque de France. L’offre de prêt est plus large, les banques répondent présentes pour financer tous les profils d’acquéreurs, après deux années d’écroulement de la production de crédit.

Pendant l’été, les banques ont même proposé de nombreuses offres commerciales pour les acquéreurs prêts à acheter. Des ventes privées du crédit valables sur un ou deux mois, avec des décotes de 0,2 voire 0,3 point. Quelques acquéreurs chanceux ont pu profiter de taux à 3,19 % !

Le saviez-vous ?

Les bonnes nouvelles continuent. Certains prêteurs communiquent sur leur volonté d’ouvrir davantage le crédit aux emprunteurs qui ne sont pas en CDI. C’est en tout cas ce qu’a annoncé très récemment la banque CIC dans un communiqué : « Accéder au crédit immobilier sans CDI était l’exception, nous souhaitons aujourd’hui en faire une norme. » Affaire à suivre…

La BCE a baissé ses taux directeurs de 0,25 point

Ce qui se passe au niveau des banques commerciales est évidemment étroitement lié aux actions de la BCE, qui fixe le coût de l’argent dans les pays de la zone euro. Comme c’était attendu, le 12 septembre dernier, la BCE a baissé son principal taux directeur de 0,25 point, pour accompagner la désinflation en Europe. Il passe donc de 3,75 à 3,5 %.

C’est la seconde fois que la Banque centrale européenne baisse ses taux en 2024, après 10 hausses consécutives. Aujourd’hui, l’heure est à la relance de l’économie. « Il est aujourd’hui opportun de faire un nouveau pas dans la réduction du caractère restrictif de la politique monétaire », a annoncé le Conseil des gouverneurs. Et c’est une direction qu’a voulu donner la BCE qui devrait probablement baisser de nouveau ses taux en décembre prochain.

Toutefois, les décisions de la BCE s’adaptent à la situation macroéconomique et la prudence reste toujours de mise : « Nous déciderons réunion par réunion et notre trajectoire, dont la direction est assez évidente, n'est pas prédéterminée, ni en termes de séquence, ni en termes de volume », a rappelé Christine Lagarde.

Le saviez-vous ?

La politique monétaire américaine est aussi scrutée à la loupe, notamment en ce qui concerne les décisions de la FED (Réserve fédérale américaine). Coup de théâtre, le 18 septembre, la FED a abaissé ses taux d’un demi-point au lieu de 0,25 point de pourcentage. Certains s’interrogent sur la raison d’une telle diminution des taux Fed funds…

Il y a donc de bonnes raisons d’être optimistes pour tous les porteurs de projets immobiliers. Seul bémol : la situation politique française qui traîne avec un gouvernement toujours inconnu et l’hypothèse d’une hausse des impôts qui ne semblait pas au programme avant l’arrivée du nouveau Premier ministre, Michel Barnier.

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