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La pandémie Covid-19 bouleverse les délais, les offres de crédits immobilier et pour certains, leurs revenus des mois à venir. Que peut on attendre et demander aux banques pendant cette période ? Allez-vous pouvoir obtenir votre crédit, ou bien suspendre voire reporter vos échéances de prêt immobilier ?
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Sommaire
La pandémie Covid-19 bouleverse les délais, les offres de crédits immobilier et pour certains, leurs revenus des mois à venir. Que peut on attendre et demander aux banques pendant cette période ? Allez-vous pouvoir obtenir votre crédit, ou bien suspendre voire reporter vos échéances de prêt immobilier ? Bonne nouvelle, en cette période compliquée, les banques se sont engagées à aider les emprunteurs et les propriétaires. Découvrons ensemble vos possibilités avec les conseils d’un expert, Sandrine Allonier, Vousfinancer.com.
1. Demander un crédit immobilier, est-ce encore possible ?
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Aujourd’hui les courtiers sont toujours à votre disposition.
"Nous avons eu 3 fois moins de demandes de prêt en une semaine !" déclare Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.com le 25 mars 2020.
Sa constatation : il est plus facile d’obtenir un crédit auprès de votre propre banque qui vous connaît car mettre en concurrence les établissements apparaît fort difficile actuellement.
Les banques et les courtiers ont fait comme toute la France. Ils se sont adaptés à la pandémie du Covid-19. Télétravail pour de nombreux conseillers, présence d’équipes en agence par rotation pour assurer le suivi de la relation avec leurs clients. Vous pouvez rencontrer virtuellement votre conseiller mais uniquement sur rendez-vous (en visioconférence ou par téléphone) !
2. Dans quels cas peut-on espérer une offre de prêt ?
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Si vous avez fait une offre d’achat pour un bien immobilier, acceptée par le vendeur, vous avez besoin d’un crédit. Votre banque étudiera votre dossier et vous fera une proposition... mais seulement si le compromis de vente a été signé. Rapprochez-vous de votre agent immobilier et de votre notaire pour envisager cette possibilité. Les signatures électroniques* permettent, sans déplacement, de légaliser les compromis.
La signature électronique
Par définition, elle est à la signature manuscrite de ce que l’e-mail est au courrier postal. En effet, elle dématérialise tous les documents administratifs tout en garantissant l'intégrité d’un document et en authentifiant l’auteur de façon légale. Assujettie au respect de la loi Hoguet, elle permet de signer de façon légale les compromis de vente et les baux. Petit plus, la signature électronique facilite également le partage des documents avec le ou les notaires. Les transactions sont toujours envisageables malgré le confinement.
Le saviez-vous ?
Puisque personne ne connaît la durée du confinement, il est préférable de faire inscrire un délai de 90 jours pour la condition suspensive liée à l’obtention de l’offre de prêt.
3. Est-ce que je vais pouvoir négocier mon taux de crédit ?
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Depuis le début de l’année, les banques avaient commencé à être plus regardantes sur les prêts aux clients… Notamment ceux qui voulaient s’endetter à plus de 33 % de leurs revenus ou emprunter sans apport personnel et sur une durée de plus de 25 ans. Le coronavirus a-t-il changé la donne ? Il est probable que votre marge de négociation soit plus limitée. Et vu la conjoncture, les banques vont être encore plus vigilantes.
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Sandrine Allonier, Responsable des relations banque de Vousfinancer.com.
Les premiers signes de tension sur le marché des taux immobiliers apparaissent ces derniers jours. On assiste à une remontée des taux de l’ordre de 0,25 % ces derniers jours
4. J’ai signé un compromis en janvier et la banque devait me présenter une offre de prêt prochainement que va t'il se passer ?
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Les banques vont certainement rencontrer des difficultés pour vous fournir, dans les délais légaux habituels (45 jours), cette offre de prêt. Négociez à l’amiable avec le vendeur le report de cette date butoir avec un avenant au compromis de vente pour allonger les délais de la clause suspensive. Il n’a aucun intérêt à essayer de trouver un autre acquéreur qui devrait, lui aussi, obtenir une offre de prêt auprès d’un établissement financier. Les banquiers n’acceptant pas de nouveaux dossiers, les délais de traitement s’allongeant, il ne serait pas du tout gagnant...
Le saviez-vous ?
Pour faciliter les communications dans ce genre de situations, n’hésitez pas à demander de l’aide à votre agent immobilier pour débloquer la situation.
5. J’ai un un prêt-relais, comment faire pour trouver un acheteur pendant le Covid-19?
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Un rappel : pour votre nouveau crédit vous avez normalement un différé de 1 à 2 ans du paiement du capital et intérêts puisque vous réglez uniquement l’assurance. Ce qui est rassurant. Mais vous devez continuer à rembourser votre ancien crédit et cela vous inquiète. Alors, n’hésitez pas à demander un report des échéances au banquier, 3 cas de figures sont possibles :
- cette possibilité avait été prévue dans l’offre de prêt. Votre démarche va être simple et surtout gratuite.
- la situation n’avait pas été envisagée. Vous risquez de devoir régler des frais liés à la rédaction de l’avenant à l’offre de prêt puisqu’il faut rééditer le tableau d’amortissement.
- vous êtes en fin de crédit relais ? La banque peut prolonger le relais.
6. J’attends une offre de prêt de ma banque mais je ne suis pas sûr de mes revenus à la sortie du Covid-19. Comment réagir ?
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À réception de l’offre de prêt vous disposez normalement de 11 jours pour la renvoyer... ce qui veut dire l’accepter. Dans la situation actuelle, envisagez avec votre conseiller d’utiliser le courrier électronique, par exemple, pour vous assurer de la renvoyer avant la date limite.
Classiquement, l’offre de prêt est valable pendant au moins 30 jours calendaires. Certaines banques viennent d’allonger cette durée de validité à 90 jours. Ce qui vous laisse le temps de réfléchir pour ne pas prendre de décisions dans la précipitation.
Vous pouvez également ne pas donner suite mais soyez attentif aux conséquences :
- vous ne deviendrez pas propriétaire du bien espéré,
- et surtout vous devrez dédommager le vendeur en perdant les 10 % mis sous séquestre lors de la signature du compromis de vente.
7. Je suis en chômage partiel, mon activité de travailleur indépendant est sérieusement réduite. Est-ce que je peux arrêter de payer mon crédit immo ?
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À l’heure actuelle, il n’en est pas question, le gouvernement ayant prévu de garantir les revenus des Français impactés dans leur travail par le Covid-19.
« Il n’y a pour l’heure aucune raison de suspendre ses échéances de prêt » confirme Sandrine Allonier.
Si, comme 31 % des Français vous remboursez un crédit immobilier et que vous êtes inquiet, contactez votre banque pour décrypter votre offre de prêt. Savez-vous qu’au bout de 24 mois de remboursement, il est en effet possible de suspendre les échéances pour une période variant de 1 à 12 mois. Encore faut-il que votre contrat le prévoie, d’où le coup de fil au conseiller. Mais attention, opter pour cette suspension impose :
- de payer l’assurance de prêt tous les mois : elle ne disparaît pas,
- de supporter in fine un prêt immobilier plus cher car le report génère des intérêts supplémentaires.
8. Mon contrat de prêt immobilier ne prévoit pas la suspension des échéances. Que faire ?
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Sandrine Allonier, Responsable des relations banque de Vousfinancer.com.
L’objectif des réseaux bancaires aujourd’hui est d’avoir le moins possible de clients défaillants, précise Sandrine Allonier. La France est, en Europe, le pays où les emprunteurs remboursent le mieux leurs crédits. Et tout va être fait, en ces circonstances exceptionnelles pour trouver des solutions au cas par cas, aménager les échéances... afin d’assurer la continuité du remboursement du crédit
Votre établissement bancaire peut vous proposer de moduler les échéances. C’est-à-dire baisser vos mensualités de 10 à 30 % (tout dépend des banques) en allongeant la durée de votre prêt de 2 ans... au plus. Mais vous n’y avez droit que si vous avez déjà remboursé les deux premières années de votre prêt !
En raison de l’afflux des demandes les conditions de report temporaire sont assouplies par certaines banques.
9. J’ai un projet immobilier, que faire dans cette période ?
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Dans la mesure du possible, il serait préférable de le reporter : il est actuellement difficile voire impossible de demander un prêt sans signature d’un compromis de vente au préalable. C’est en revanche l’occasion de vous rapprocher de professionnels, comme les courtiers, pour faire le point sur votre capacité d’emprunt avant Covid-19 et après Covid-19. N’hésitez pas à partir sur 84 % de votre salaire net (si vous êtes en chômage partiel notamment) pour faire votre calcul.
Une fois votre budget défini, n’hésitez pas à passer des premiers coups de téléphone aux agences immobilières dans la zone recherchée pour faire un point sur les biens à vendre. Malgré leur fermeture, les agences restent joignables par téléphone et par mail. Certaines proposent même des visites virtuelles, un bon moyen de pré-sélectionner des biens avant les premières visites physiques.
Pour trouver votre agence immobilière
Ainsi, notre conseil est de ne pas vous précipiter. Au regard du contexte, il est très probable que les prix baissent dans un premier temps et que les taux d’intérêt remontent peut-être à la hausse... tout cela en fonction de la durée du confinement. Au moment de la reprise du marché, il faudra certainement attendre un peu encore pour tenir compte de l’engorgement des offices notariaux, en raison de leur fermeture actuelle. Et voir comment « les banques seront plus tolérantes sur les conditions d’octroi du crédit ».
Crise du #covid19 : les prix de l'immobilier vont-ils baisser ?
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